решения по страховым возмещениям

Изготовлено: «XX» июля XXX года

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2015 года
Кировский районный суд г.Ярославля в составе: председательствующего судьи XXXXX., при секретаре XXXXX ,
с участием прокурора XXXXX.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению XXXXX к ОАО «XXXXX» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

23.07.2012 года между ОАО «XXXXX» и XXXXX. был заключен договор страхования (Международный страховой полис GA № XXXXX) сроком с 01.08.2012 года по 01.11.2012 года, на основании которого были застрахованы .непредвиденные медицинские и иные расходы при нахождении на территории Шенгенской зоны.
XXXXX. обратилась в суд с иском к ОАО «XXXXX», в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение в рублях, в сумме эквивалентной 16080,54 евро по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа, неустойку в рублях в сумме, эквивалентной 707,54 евро по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа, компенсацию морального вреда 30000 рублей. Требования мотивирует тем, что в период действия договора страхования при нахождении истца в Германии произошел страховой случай, она была экстренно госпитализирована в лечебное учреждение, где ей диагностировали острый субэндокардиальный инфаркт миокарда, проведена операция. Урегулировать вопрос оплаты лечения в добровольном порядке не представилось возможным.
В судебном заседании представитель истца Харламов О.А. (по доверенности) доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал.
Представитель ответчика XXXXX. (по доверенности) по заявленным требованиям возражала.
Выслушав стороны, показания свидетеля XXXXX., заключение прокурора, полагавшего, что имеются основания для взыскания с страховой компании денежных средств, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного
возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено
возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Из материалов дела следует, что между сторонами был заключен договор
страхования и выдан Международный страховой полис GA № XXXXX с установленным лимитом страховой суммы по договору в размере 30 ООО евро по страховому риску «непредвиденные расходы».
Согласно п. 3.1 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы
постоянного места жительства, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат.
В силу положений п. 3.2.1 Правил, по страхованию не предвиденных расходов
признаются событие, вызванное внезапным заболеванием, несчастным случаем, смертью застрахованного или любым другим обстоятельством/происшествием, в результате которого у застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате
следующих непредвиденных расходов, куда входят: медицинские расходы по
амбулаторному и/или по стационарному лечению (п. 3.2.1.1.).
Из пункта 4.1. Правил следует, что при наступлении страхового случая по страхованию непредвиденных расходов, страховщик возмещает: медицинские расходы
по амбулаторному и/или стационарному лечению, которые включают: расходы по проведению операций; расходы по проведению диагностических исследований: расходы на оплату врачебных услуг, в том числе на амбулаторное лечение; расходы на услуги местной службы скорой помощи; расходы по оплате назначенных врачом медикаментов и перевязочных средств; расходы по оплате назначенных врачом средств фиксации, к которым, в рамках настоящих правил, относятся костыли, специальная обувь для ходьбы, инвалидные кресла-коляски и другое ортопедическое оборудование; расходы по пребыванию страхователя (застрахованного) в стационаре (п. п. 4.1.1. - 4.1.1.7 Правил).
При этом, все проводимые медицинские мероприятия должны быть целесообразны, обоснованы лечащим врачом и согласованы со страховщиком.
Пунктом 10.5 Правил предусмотрено, что возмещение расходов производится оплатой услуг и (или) расходов, оказанных и (или) понесенных в связи с наступлением страхового случая, непосредственно Страхователю (Застрахованному) или Сервисной компании, выполняющей обязанности аварийного комиссара и оплатившей на месте эти
расходы при отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, а также при

отсутствии спора о наличии у страхователя права на получение страхового возмещения и

обязанности страховщика его возместить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом.
Согласно п. 10.8 Правил при наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем по страхованию непредвиденных
расходов застрахованный должен незамедлительно при первой же возможности, если

иное не указано в договоре страхования, обратиться в сервисную компанию или

специализированный сервисный центр страховщика по телефону, указанному в договоре страхования и проинформировать диспетчера о случившемся событии, сообщив при этом данные страховых документов.

Послеполучения информации страховщик или сервисная компания организует оказание застрахованному необходимых медицинских, медико-транспортных и иных услуг, предусмотренных договором страхования, а также оплачивает расходы застрахованного в соответствии с договором страхования. По делу установлено, находясь на территории Германии, 05.09.2012 года XXXXX. была экстренно госпитализирована в клинику кардиологии и ангиологии г.Бремена, где ей было диагностировано заболевание - коронарная болезнь с поражением 3-х сосудов, стеноз главного ствола, субэндокардиальный инфаркт миокарда, проведена операция аортокоронарного шунтирования с последующим лечением и уходом. В период с 05.09.2012 года по 19.09.2012 года она находилась на стационарном лечении. В судебном заседании было установлено, что XXXXX. при первой же
возможности связалась с сервисной компанией, указанной в договоре страхования, «XXXXX». Данной компании представлялись все необходимые документы, ределы связанные с проведением операции и медицинского обследования.
Согласно выставленному клиникой счету стоимость лечения XXXXX.
составила 16080,54 евро. Клиникой счет был предоставлен для оплаты сервисной
компании, до настоящего времени расходы по лечению не оплачены. 29.08.2014 года XXXXX. обратилась с заявлением о возмещении расходов на лечение к ОАО «XXXXX». В добровольном порядке денежные средства выплачены не были.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, а также учитывая условия договора страхования (п.10.5), суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика суммы в рублях, эквивалентной 16080,54 евро по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа. В ходе судебного разбирательства стоимость и объем оказанных медицинских услуг по стационарному лечению стороной ответчика не оспаривались.
Ответчик, отказывая в возмещении ущерба, ссылался на п.5.6.1 Правил, в соответствии с которым, при наступлении случая по страхованию непредвиденных расходов страховщик не возмещает расходы, связанные с лечением заболеваний, известных к моменту заключению страхового полиса, а также хронических заболеваний и их обострения независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет. По мнению страховой компании, заболевание истца является хроническим.Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы ответчика суд считает голословными, каких-либо доказательств данным утверждениям страховая компания не представила, кроме того, опровергаются медицинской документацией, показаниями свидетеля XXXXX.
Так, свидетель XXXXX. в судебном заседании показала, что с 1996 года работает врачом-кардиологом поликлиники №2. XXXXX. наблюдает с 2012 года, после ее выписки из немецкой клиники. До 2012 года у XXXXX. никаких сердечных заболеваний не имелось. Истец перенесла острый инфаркт миокарда, имелась угроза жизни, проведение операции аортокоронарного шунтирования было жизненно необходимо.
Таким образом, суд не усматривает оснований, предусмотренных п 5.6.1 Правил страхования, дающих страховой компании, право отказать в выплате страхового возмещения. Каких-либо обстоятельств, освобождающих ОАО «XXXXX» от исполнения обязательств по договору в судебном заседании также не установлено. Согласно п. 10.8.7 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы
постоянного места жительства страховая выплата в виде возмещения понесенных застрахованным расходов производится страховщиком после получения всех запрошенных документов, а по необходимости и их нотариально заверенных переводов в течение срока установленного договором страхования, но не более чем 10 рабочих дней.
Из материалов дела следует, что XXXXX. представила страховой компании необходимый пакет документов 07.10.2014 года. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с 18.10.2014 года по 27.03.2015 года (160 дней просрочки) за неисполнение в установленный срок денежного обязательства. Данные требования являются законными обоснованными, размер неустойки должен быть определен исходя из следующего расчета: 16080,54 х 61,6929 (курс евро ЦБ РФ на момент вынесения решения) х 8,25%/360 х 160 дней = 36375,35 рублей.
Правоотношения между истцом и ОАО «XXXXX» регулируются, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей. Принимая во внимание положения ст. 15 данного закона, объем нарушенных страховой компанией прав потребителя, требования разумности и справедливости, суд считает, что возмещению подлежит компенсация морального вреда в размере 10000 рублей.
Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 /Закона).
Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая принцип разумности и соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 200000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 13641 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXXX» в пользу XXXXX сумму в рублях, эквивалентную 16080,54 евро по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXXX» в пользу XXXXX неустойку 36375,35 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф 200000 рублей, всего 246375,35 рублей.
В остальной части требований - отказать.
Взыскать с ОАО «XXXXX» государственную пошлину 13641 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ярославский областной суд путем подачи апелляцирй через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья XXXXX. № XXXXX

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего XXXXX. судей XXXXX., XXXXX. при секретаре XXXXX. с участием прокурора XXXXX.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле по докладу судьи XXXXX. 29 октября 2015 года

гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «XXXXX» на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 22 июля 2015 года, которым постановлено:

Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXXX» в пользу XXXXX сумму в рублях, эквивалентную 16 080, 54 евро по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа.
Взыскать с Открытого акционерного общества «XXXXX» в пользу XXXXX неустойку 36 375, 35 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 200 000 рублей, всего 246 375, 35 рублей.
В остальной части требований - отказать.
Взыскать с ОАО «XXXXX» государственную пошлину 13 641 рублей.

Судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:

23 июля 2012 года между XXXXX. и ОАО «XXXXX» заключен договор страхования граждан, выезжающих за границу, XXXXX. выдан Международный страховой полис GA № XXXXX, который удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях «Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства». Период действия договора страхования указан с 1 августа 2012 года по 1 ноября 2012 года.
XXXXX. обратилась в суд с иском к ОАО «XXXXX» о взыскании страхового возмещения в сумме, эквивалентной 16 080, 54 € по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа; неустойки за пользование чужими денежными средствами в сумме, эквивалентной 707, 54 € по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа; компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. В обоснование заявленных исковых требований ссылалась на то, что, находясь в гостях у сына в Германии в г. Бремен, истец вместе с сыном собирались на отдых, для чего 3 сентября 2012 года между XXXXX. и ООО «Schauinsland» заключен договор о реализации туристского продукта - поездки в Турцию на период с 8 сентября 2012 года по 15 сентября 2012 года на 2-х человек - XXXXX. и XXXXX. Находясь на территории Германии, 5 сентября 2012 года XXXXX. была экстренно госпитализировала в сердечный центр г. Бремена, где при обследовании был диагностирован острый субэндокардиальный инфаркт миокарда, требующий немедленной оперативной реваскуляризации миокарда, то есть проведения операции аортокоронарного шунтирования. В период с 5 сентября 2012 года по 19 сентября 2012 года XXXXX. находилась в отделении интенсивной терапии клиники «Links der Weser», где 10 сентября 2012 года была проведена указанная операция.
27 августа 2014 года. XXXXX. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 16 080, 54 €. До настоящего времени выплат страхового возмещения ОАО «XXXXX» не произведена.
Представитель ответчика ОАО «XXXXX» по доверенности XXXXX. исковые требования не признала.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения. Доводы жалобы сводятся к неправильному определению судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильному применению судом норм материального права и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах довод апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО «XXXXX» по доверенности XXXXX., поддержавшую указанные доводы, представителя XXXXX. по доверенности Харламова О.А., возражавшего против них. прокурора, полагавшего решение суда законным и обоснованным, изучив материалы дела, судебная коллег считает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения истцу не имеется.
Указанный вывод суда является правильным, основанным на материалах дела и
законе.
В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхования осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренную в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) : иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинен: вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Из материалов дела следует, что 23 июля 2012 года между XXXXX. и ОАО «XXXXX» заключен договор страхования граждан, выезжающих за границу XXXXX. выдан Международный страховой полис GA № XXXXX, который удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях «Правил страхов; граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства».
На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандарт правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержден страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретатс если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких прав сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или н оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхования при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено запись в договоре.
В соответствии с п. 2.1 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного выезжающего за пределы постоянного места жительства в другую местность (страну
республику, кран. область, город и т.п.) в связи с туристической поездкой, командировкой, г.: временному трудовому контракту и т.п. на период не более одного года, связанные, том числе, с риском возникновения непредвиденных расходов застрахованного
В силу п. 3.2.1 Правил страхования страховым случаем по договору страхования непредвиденных расходов является событие, вызванное внезапным заболеванием, несчастным случаем, смертью застрахованного или любым другим обстоятельством/ происшествием, в результате которого у застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате непредвиденных расходов, в том числе, медицинских расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению (п. 3.2.1.1).
Из материалов дела следует, что в период нахождения на территории Германии XXXXX. была экстренно госпитализирована в клинику г. Бремена, где ей было диагностировано заболевание - коронарная болезнь с поражением 3-х сосудов, стеноз главного ствола, субэндокардиальный инфаркт миокарда, проведена операция аортокоронарного шунтирования с последующим лечением и уходом. В период с 5 сентября 2012 года по 19 сентября 2012 года XXXXX. находилась на стационарном лечении.
Произошедшее с XXXXX. событие является страховым случаем, поскольку операция аортокоронарного шунтирования явилась следствием внезапного, острого расстройства здоровья, а оказанная истцу экстренная медицинская помощь была необходима для спасения ее жизни. Учитывая, что причиной обращения истца за медицинской помощью послужили события, обладающие признаками внезапности, непредвиденности и непреднамеренности, судебная коллегия находит правильным вывод суда об имеющемся страховом случае.
Доводы жалобы о наличии у истца хронического заболевания, что в силу п. 5.6.1 Правил страхования освобождает страховщика от возмещения расходов на его лечение, судебная коллегия считает несостоятельными.
Судом установлено, что до 2012 года у XXXXX. никаких заболеваний сердца не имелось, выводы суда в указанной части содержатся в обжалуемом решении. Кроме того, произошедшее с XXXXX. событие не является лечением имеющегося у нее хронического заболевания, поскольку операция аортокоронарного шунтирования была вызвана внезапным ухудшением состояния здоровья XXXXX., ее экстренной госпитализацией.
Доводы жалобы о том. что XXXXX. не понесла расходов на лечение, следовательно, у нее не возникли убытки, подлежащие возмещению по договору имущественного страхования, также являются несостоятельными.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Таким образом, к убыткам могут быть отнесены не только понесенные расходы, но и расходы, которые должны будут произведены в будущем.
Из материалов дела следует, что в связи со стационарным лечением XXXXX. в клинике «Links der Weser» в период с 5 по 19 сентября 2012 года указанной клиникой 21 сентября 2012 года в адрес сервисной компании «Global Voyager Assistanse» была направлена заявка на покрытие расходов по лечению (л.д. 28), которая оставлена без удовлетворения. 15 ноября 2012 года клиникой был выставлен счет на сумму 16 080, 54 € сервисной компании - Global Vo\ager Assistanse» (л.д. 21), что соответствует условиям договора страхования, заключенного между XXXXX. и ОАО «XXXXX». В связи с не поступлением оплаты по счету из сервисной компании клиникой «Links der Weser» 16 мая 2014 года было направлено письмо в адрес XXXXX., сына истец проживающего в г. Бремен, где указано, что в случае не поступления ответа по данном вопросу в срок до 16 июня 2014 года клиникой будет выставлен счет на имя XXXXX (л.д. 9 оборот). В заседание судебной коллегии по гражданским делам представителе: XXXXX. на обозрение представлены счет от 25 сентября 2014 года на сумм 16 080, 54 €, выставленный клиникой «Links der Weser» XXXXX., напоминание адрес XXXXX. от 6 января 2015 года об осуществлении платежа и требование о осуществлении платежа от 3 марта 2015 года.
Таким образом, XXXXX. будет вынуждена нести расходы на оплату стационарного лечения, следовательно, сумма 16 080, 54 €, на которую выставлен счет на ее имя, является убытками XXXXX., которые подлежат возмещению страховщиком. Вместе с тем, письмом от 21 октября 2014 года ОАО «XXXXX» отказало в выплате страхового возмещения XXXXX., в связи с чем су обоснованно удовлетворил заявленные истцом требования.
Суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, вывод суда основаны на полной и объективной оценке исследованных доказательств.
Доводы жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, не опровергают правильности выводов суда, не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения.
Неправильного применения норм материального права, влекущих отмену решения судом не допущено. Ссылка суда на положения ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в целом не повлияла на правильность постановленного решения.
По изложенным основаниям апелляционная жалоба подлежит оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия *

ОПРЕДЕЛИЛА :
Апелляционную жалобу ОАО «XXXXX» на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 22 июля 2015 года оставить без удовлетворения.